【铜川】理财师教你打理“钱袋子”

本报记者 曹金

“我刚参加工作攒了些钱，是存起来还是买理财产品？现在的投资项目让人眼花缭乱而且都存在风险，把手头的闲钱全部存储起来划算吗？家里这个月花钱的地方多手头紧张，房贷晚还几天行不行？

面对错综复杂的宏观经济环境和下行压力，群众要打理好自己的“钱袋子”，应学会科学合理的理财技巧，有效利用手中的资金让自己的生活更加有品质。那么，要做到这些需要掌握哪些理财技巧？记者采访了建行铜川分行的金融理财团队，听取专业理财师们对群众理财的建议。理财师们总结出了四个理财要点帮群众打理“钱袋子”。建行铜川分行营业部主任、国家金融理财师孟静告诉记者：“群众理财，首先要根据本人风险承受能力理性投资；其次要根据人生价值取向及理财价值观选择适合的理财产品进行配置，这样就能在一定程度上合理规避投资风险；最后要通过学习了解掌握理财知识，做到心中有数。”

做好规划尽早储蓄

从踏入社会起，就要有一个中长期的储蓄计划，这样是为了自己今后能够更好的生活、教育孩子、孝敬父母，以及保障自己的养老，所以这也是一种责任担当。而如果没有很好的规划，可能就会造成自己某一个时间段生活质量的下降，缺乏一种延续性。

不同年龄段的人，家庭责任担当不一样，所以他的收入支出就不同。以年轻人储蓄为例，他们过去储蓄部分小，表示现在承受风险的部分低，往下摊的储蓄部分大，表示可往下摊平的本钱多，因此可以承担高风险。可以适当运用银行贷款等各种金融工具提高自己的生活品质，例如贷款买房、买车等，采取分期付款的形式，既不影响自己的储蓄又不影响生活品质。在孩子教育方面，可以从点滴入手，日积月累，以便在孩子需要用这笔钱时刚好排上用场。反之，再过几年就退休的或者是已经退休的人，过去储蓄部分大，表示现在承受风险的部分已很高，未来退休前还可再储蓄的部分小，可往下摊平的本钱少，因此无法承受高风险，建议以低风险的理财品种为主。

储蓄可以有多种方式强迫自

己进行，同时也可考虑购买一定的保险。因为保险具有保障功能，作为家庭理财或多或少都要投资一些，虽然收益不一定很高，但它是对家庭起到保障作用的。

学会合理规避投资风险

投资就会有风险，那么要合理规避风险就是要根据自己的财务状况及理财目标，通过风险测评把资产分高风险、低风险的几个板块来打理。这就是“不能把鸡蛋放在一个篮子里”，也是相对较好的规避风险的方法。

如今，市面上的投资方式有黄金、股票、基金、理财、储蓄存款、保险等等，这些都是财富增值的渠道。那么，做到合理分配资金就能相对合理规避风险。与此同时，要规避风险就要根据自己的实际情况，做好风险评估后选择投资种类。刚进入社会的年轻人风险承受能力弱，可以选择货币基金、储蓄、保本理财等保本型理财方式。三十岁以上或是四十岁以上的中年人风险承受能力强一些，可以投资像股票、基金等高风险的理财产品。需要注意的是，对于高风险的投资要保持理性，给自己设定一个止损和盈利的空间，这样才能达到预期目标，合理规避风险。同时，还要学会借助专业的理财机构为自己精选投资风险能有效把控且收益稳健的理财产品，而不是盲目追求高收益。

让闲置资金流动起来

闲置资金只有流动起来，才能实现其更大的价值。如果把它全部放在银行，在当前低利率水平下显然不是最佳的选择。那么，让闲置资金流动起来的方式和途径是有很多种的。具体来说，可以把自己闲置资金进行分类，分为流动资金和短期投资、中长期投资，这样资金链就流动起来。短期投资的资金经过一段时间的储蓄，其中一部分可能就会转入中长期投资，日常生活的流动资金经过一段时间的增值，又融入到中期的投资中去。最终，长期投资的资金量会越来越多。

具体操作过程中，在留足应急备用金之后，可以拿出剩余的部分资金配置理财产品，而投资风险要根据自身的投资情况而定，固定收益类理财产品、债券、信托以及基金都是可供选择的理财通道。

注意保持自己的良好信用记录

去年7月份为我市“个人征信知识宣传月”，各会员银行依托人民银行开发的先进便捷的个人征信网络查询平台，通过多种渠道、多种方式，倡导消费者查询、了解自己信用记录的方法和途径，引导消费者关心重视自己的征信情况和信用行为，宣传维护良好个人信用记录的重要性，从而加强金融消费者的诚实守信意识。

如此看来，个人信用记录越来越重要，但也许很多人不会去关注个人的信用情况，而实际上信用记录对于个人而言属于无形资产，是我们另一种看不见也摸不着的财富，一旦有所需要时其作用就出现了。一般而言，信用等级越高，房贷和车贷享受的贷款利率和年限就会有所区别，这无形之中就是在给自己省钱。所以，一般可以利用信用卡来积累自己的信用记录，而保持良好的信用记录，不仅贷款更容易，而且适当负债也是理财。

在我们的日常生活中，装修贷款、车位分期、房贷、车贷等等都需要个人的信用记录。而往往有人因为没有意识到个人信用记录的重要性，没有按期还贷款被纳入黑名单，结果对自己造成了一定的损失。因此，建议大家利用银行的金融工具预约还款，可以在自己的网银和手机上设定每月固定日期给另外一个账户还固定金额，进行捆绑。现在信贷类的业务非常多，把自己的信用良好的使用起来，同时在使用过程中很好的运用金融工具就能起到规避信用风险的作用。

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